מיתוסים נפוצים על ביטוח כושר עבודה – מי צריך את זה?

כל סוגי הביטוחים הקיימים מהווים למעשה סוג של מוצר פיננסי המעניק למבוטח או למוטבים תגמולים במקרה שקורה אירוע מסוים (אירוע ביטוחי).

לצד ביטוחים שנועדו להעניק פיצוי או שיפוי במידה ונוצר נזק לרכוש (למשל שריפה בדירה, תאונה שפגעה ברכב, גניבה שאירעה בחנות), יש גם ביטוחים שנועדו לסייע למבוטח במקרה שנוצרה בעיה רפואית, במצבים בריאותיים מסוימים ולעיתים גם בשל מחלה או נכות.

הפעם, נדבר על אחד מסוגי הביטוחים מהסוג השני, שנקרא כושר עבודה. נראה אילו מיתוסים נפוצים קיימים בהקשר זה ומתי הערכות הציבור בנושא שגויות מיסודן.

מיתוס הגיל

מיתוס נפוץ ראשון בהקשר של ביטוח אובדן כושר עבודה מתייחס לגיל של המבוטח. צעירים רבים חושבים בטעות שרק אנשים מבוגרים מהם צריכים לרכוש ביטוחים שונים הקשורים לבריאות.

למעשה, טעות בידם. ישנם סוגים שונים של ביטוחים המכסים אובדן כושר עבודה ובהחלט לא מדובר אך ורק במוצר המיועד לעובדים מבוגרים.

הפוליסה מכסה מצבים שונים אליהם נקלע המבוטח ושבגינם אין הוא מסוגל לעבוד לתקופת זמן מסוימת (שיכולה לעיתים להגיע גם לכמה שנים). כאשר הביטוח מספק הגנה מפני מצב של אובדן הכנסה בשל מצב של תאונה או מחלה. גם עובדים צעירים וגם עובדים מבוגרים יכולים להזדקק לכך.

מתאים גם לעצמאיים

מיתוס נפוץ נוסף הקשור לביטוח עבודה וקשור קשר הדוק לשאלה "מי צריך את זה בכלל" הינו סטטוס העיסוק. אנו לא מדברים על סטטוס מבחינת יוקרה, עיסוק של צווארון לבן, עבודה פיזית וכדומה.

אנו מדברים על סטטוס העיסוק של עצמאים לעומת שכירים. רבים סבורים שביטוח אובדן כושר עבודה מתאים אך ורק לשכירים. לאמתו של דבר, ביטוח מסוג זה מתאים לא פחות מכך גם לעצמאיים שפרנסתם ומשלוח ידם יכולים להיפגע במקרה של מחלה, פציעה, תאונה וכדומה.

לצד שכירים, גם עורכי דין עצמאיים, גם יועצי מס, מעצבים גרפיים, אדריכלים, סופרים וכיוצא באלה, יכולים להיווכח מאוחר מדי שזו הייתה טעות שלא לרכוש ביטוח. רק עבור מי שפרנסתו אינה נובעת מיגיע כפיים אין הרבה משמעות לביטוח אובדן כושר עבודה. לכל היתר, זהו ביטוח חשוב בהחלט.

מענה חלקי אך חשוב

מיתוס נוסף שמופיע בהקשר של ביטוח עבודה גורס שחברות הביטוח לא מבטחות את העובדים באופן מספק. לאמיתו של דבר, המיתוס הזה נכון רק בחלקו.

ביטוח אובדן כושר עבודה לא מעניק כיסוי מלא, גם למי שעומד בתנאי הפוליסה. למשל, מי שביטח עצמו בפני מצב של מחלה ארוכה ואכן חלה ונמנעה ממנו היכולת לעבוד למשך שנה יגלה שהפיצוי המגיע לו עומד על 75% מהשכר.

לכאורה, חברת הביטוח כשלה בכך שלא הציעה כיסוי על מלוא השכר. למעשה, ישנה הגבלה מהותית שמונעת לכסות את כל גובה השכר.

הכיסוי החלקי והחשוב הזה לא נועד להוות תמריץ שלילי לבטלה כי אם לספק מענה אך ורק לאלה שרוצים לעבוד אך מנועים מכך.

יש לי קרן פנסיה

שכירים וגם עצמאיים רבים סבורים שדי בהפרשות לקרן הפנסיה, קופת התגמולים או קרן ההשתלמות בכדי לספק להם מענה במקרה של מחלה ארוכה או פציעה חלילה. אחרים סבורים שבמקרה הצורך, ביטוח לאומי יירתם לעזרתם. למעשה, הצרכים הביטוחיים של כל אחד וגם המענה שיתקבל במקרה של מחלה או תאונה תלויים בפרמטרים רבים. העובדה שלאדם פלוני יש קרן פנסיה ואילו לאדם פלמוני יש ביטוח חיים, אין פירושה שביטוח לאובדן כושר עבודה הוא דבר מיותר. כאשר יש ספק, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע וללבן את הדברים.